Como consultor financeiro, acompanho os gastos e os hábitos de poupança dos meus clientes, bem como as tendências nacionais. Desde a recessão, há uma década, tenho testemunhado uma mudança da racionalização de gastos e do pagamento de dívidas para uma dívida significativa de empréstimo de carro ( que agora ultrapassa $ 1,2T ) Embora estejamos em um ambiente de mercado positivo há muitos anos, e a confiança do consumidor e um mercado de trabalho saudável sejam aspectos positivos da economia, é importante voltar ao básico, monitorando os gastos e poupando.
Isso porque fazer isso é a chave para a segurança e liberdade financeiras. E uma coisa que nunca ouvi um cliente reclamar é de economizar muito dinheiro, especialmente para seus anos dourados.
Então, como você começa com um plano inteligente de gastos e economia? As sugestões sobre como renunciar ao seu café com leite matinal abundam na Internet e até mesmo entre os consultores financeiros. Mas durante minhas análises de final de ano com os clientes, vou pedir-lhes que considerem itens em seus orçamentos, como conta de luz, pagamento do carro e assinaturas de streaming de mídia.
É importante observar que quanto mais cedo você começar, melhor para você. Por exemplo, se você começar a acumular suas economias aos 20 anos, não apenas terá que economizar menos a cada mês do que faria se começasse aos 30 ou 40 anos, mas também colherá maiores benefícios com os juros compostos. A composição é um princípio financeiro em que os juros que você ganha a cada ano contribuem para os ganhos de juros futuros, que podem levar a um crescimento exponencial ao longo do tempo .
Aqui estão três dicas específicas que o ajudam a avaliar seus gastos e hábitos de poupança e determinar onde você pode precisar fazer alterações.
Mantenha o básico. Existem alguns princípios básicos que você deve ter certeza de que estão cobertos, como ter fundos disponíveis em sua conta corrente para pagar pelo menos dois meses de despesas. Além disso, certifique-se de ter proteção de cheque especial em sua conta corrente para evitar taxas desnecessárias se você acidentalmente sacar a conta. E se você estiver interessado em encontrar mais maneiras de economizar, salve a dívida do cartão de crédito antes de aumentar a quantia que você reservou para a poupança.
Crie um fundo de emergência. Eu já disse isso e vou dizer de novo: a vida acontece. Desde a desaceleração econômica até a perda inesperada do emprego e até o pagamento de contas médicas após um acidente, você pode enfrentar melhor as tempestades que vêm se tiver um colchão de fundo de emergência de três a seis meses de despesas.
É melhor garantir que você tenha acesso rápido ao seu fundo de emergência, se necessário.
Olhe para frente. Depois de cobrir os dois itens anteriores, você pode concentrar sua atenção nas economias de longo prazo para a aposentadoria. Sugiro que meus clientes economizem pelo menos 10% a 15% de sua receita pós-impostos. Contas com imposto diferido, que permitem que você espere até uma data posterior para pagar impostos sobre o dinheiro que você ganha com juros ou crescimento na conta (presumivelmente quando você está em idade de aposentadoria e, portanto, tem uma faixa de impostos mais baixa), ajudam nesse objetivo. Além disso, tente aproveitar ao máximo os programas de fundos correspondentes que seu empregador oferece, como um plano 401 (k).
A vida não só acontece, mas também pode ser cara. É muito mais fácil começar a economizar quando você é jovem e quando você sabe para o que está economizando. Seja específico sobre seus objetivos, calcule quanto você precisará para cobrir despesas e trabalhar com o horizonte de tempo à sua frente. O futuro você agradecerá ao você atual pelo planejamento que você faz hoje que beneficia a ambos no futuro.
Kristen Fricks-Roman é Consultora Financeira da Divisão de Gestão de Patrimônios do Morgan Stanley em Atlanta. As informações contidas neste artigo não são uma solicitação de compra ou venda de investimentos. Qualquer informação apresentada é de natureza geral e não se destina a fornecer consultoria de investimento individualizada. As estratégias e / ou investimentos referenciados podem não ser adequados para todos os investidores, pois a adequação de um determinado investimento ou estratégia dependerá das circunstâncias e objetivos individuais de um investidor. Investir envolve riscos e sempre existe a possibilidade de perder dinheiro ao investir. As opiniões aqui expressas são de responsabilidade do autor e podem não refletir necessariamente as opiniões do Morgan Stanley Wealth Management ou de suas afiliadas. As informações aqui contidas foram obtidas de fontes consideradas confiáveis, mas não garantimos sua precisão ou integridade. O Morgan Stanley e seus consultores financeiros não fornecem consultoria tributária ou jurídica. Antes de investir, os investidores devem considerar se os benefícios fiscais ou outros estão disponíveis apenas para investimentos no plano de poupança da faculdade 529 do estado de origem do investidor. Os investidores devem ler atentamente a declaração de divulgação do programa, que contém mais informações sobre opções de investimento, fatores de risco, taxas e despesas e possíveis consequências fiscais antes de adquirir um plano 529. Você pode obter uma cópia da Declaração de Divulgação do Programa com o patrocinador do plano 529 ou com seu Consultor Financeiro. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, membro SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS # 1279347
