A compra de uma casa pode ser um processo longo e difícil devido ao custo de aquisição de uma casa. Poucas pessoas podem pagar as casas antecipadamente, e é por isso que os bancos e outros credores oferecem um tipo específico de empréstimo para aumentar a acessibilidade do imóvel - esse empréstimo é chamado de hipoteca.

Pessoa assinando papelada na prancheta com as chaves

Pular para a seção

Paul Krugman ensina economia e sociedade Paul Krugman ensina economia e sociedade

O economista vencedor do Prêmio Nobel Paul Krugman ensina as teorias econômicas que conduzem a história, as políticas e ajudam a explicar o mundo ao seu redor.

Saber mais

O que é uma hipoteca?

Uma hipoteca é um empréstimo que você toma de um banco, cooperativa de crédito ou outros credores hipotecários para pagar uma casa ou outro imóvel. Ao fazer um empréstimo hipotecário, você coloca o imóvel como garantia e faz pagamentos mensais para garantir a propriedade do imóvel.

Compreender como funcionam as hipotecas em 4 etapas

Quando a maioria das pessoas decide comprar uma casa nova, elas não têm dinheiro suficiente em sua conta bancária para comprar a casa antecipadamente. Em vez de economizar, os compradores vão a um credor hipotecário. É assim que funciona uma hipoteca:

  1. O credor concorda em emprestar-lhes o dinheiro da casa, e o mutuário concorda em pagar uma entrada (uma parte inicial do empréstimo) e depois pagar o empréstimo imobiliário em prestações mensais durante um determinado período de tempo, mais interesse.
  2. Quando o mutuário tira a hipoteca de uma casa, eles podem se mudar para a casa - mas a escritura da casa está em poder do credor hipotecário.
  3. Quando o mutuário termina de pagar o empréstimo, o credor hipotecário dá a ele a escritura e eles agora são os donos da casa.
  4. Por outro lado, se o devedor não cumprir os pagamentos da hipoteca, o credor hipotecário pode pegar a propriedade e vendê-la para cobrir o custo restante do empréstimo (chamado de execução hipotecária).

Enquanto os compradores de casas usam sua primeira hipoteca para ajudá-los a comprar uma casa, na verdade é possível fazer uma segunda hipoteca, pegando um empréstimo contra a diferença entre o valor da casa e o valor da primeira hipoteca (essa diferença é chamada de home equity). Por exemplo, se sua casa está avaliada em $ 350.000 e seu saldo hipotecário é de $ 200.000, há uma discrepância de $ 150.000 contra a qual você pode potencialmente pedir emprestado, hipotecando por meio de um empréstimo de hipoteca ou de uma linha de crédito de hipoteca.

Paul Krugman ensina economia e sociedade Diane von Furstenberg ensina construção de uma marca de moda Bob Woodward ensina jornalismo investigativo Marc Jacobs ensina design de moda

Quais são os diferentes tipos de hipotecas?

Existem vários tipos diferentes de hipotecas, cada um com vantagens e desvantagens. As hipotecas mais comuns são:

  • Hipotecas de taxa fixa (FRMs). Essas hipotecas oferecem uma taxa de juros fixa, o que significa que os mutuários pagam a mesma taxa mensal durante toda a vida do empréstimo. A maioria dos FRMs vem em termos de 15, 20 ou 30 anos - a maioria das hipotecas com prazos mais longos oferece taxas mais baixas, mas geralmente são um investimento maior, porque mais anos significa mais pagamentos de juros. Os FRMs são uma hipoteca confiável e o investimento menos arriscado.
  • Hipotecas de taxa ajustável (ARMs). Essas hipotecas oferecem taxas de juros variáveis, o que significa que a taxa de juros pode aumentar ou diminuir durante o pagamento, dependendo das taxas de mercado. Alguns ARMs têm uma taxa de juros inicial fixa para os primeiros anos, e depois se tornam ajustáveis. No geral, os ARMs são mais arriscados do que os FRMs porque as taxas de juros podem aumentar significativamente ao longo do empréstimo, mas ainda são populares porque os ARMs costumam ter taxas de juros mais baixas do que os FRMs.

Existem várias hipotecas menos convencionais que são boas para pessoas ou situações específicas:

  • Hipotecas somente com juros. Isso permite que você pague apenas os juros - bom para pessoas que planejam vender a propriedade a curto prazo e pagar a hipoteca com o dinheiro.
  • Hipotecas de saque. Isso permite que você refinancie uma hipoteca existente em uma segunda hipoteca e tire a diferença em dinheiro - algumas pessoas usam isso para pagar grandes despesas, como empréstimos estudantis.
  • Empréstimos VA. Estas são hipotecas especiais oferecidas a veteranos e membros do serviço.
  • Empréstimos FHA. Estes são oferecidos a tomadores de empréstimos de baixa renda.
  • Hipotecas reversas. Estas informações estão disponíveis para idosos e permitem que você peça um empréstimo contra o valor do seu patrimônio, isento de impostos.

3 componentes essenciais de um pagamento de hipoteca

Existem três componentes principais para as hipotecas:

  1. Diretor. O principal é o valor que representa o valor total restante que você ainda deve em seu empréstimo. Em outras palavras, é o valor do empréstimo original menos os pagamentos que você já fez ao longo do prazo do empréstimo.
  2. Interesse. Os juros da hipoteca são o dinheiro extra além do principal que você paga ao credor, em troca do empréstimo do dinheiro. Sua taxa de juros irá variar dependendo da taxa de porcentagem anual (APR) do seu empréstimo.
  3. Conta de garantia. As contas judiciais são geralmente contas opcionais que você pode financiar a cada mês com o pagamento da hipoteca, a fim de pagar coisas como impostos sobre a propriedade e seguro residencial.

O que determina as taxas de hipoteca?

Pense como um profissional

O economista vencedor do Prêmio Nobel Paul Krugman ensina as teorias econômicas que conduzem a história, as políticas e ajudam a explicar o mundo ao seu redor.

Ver aula

Embora as hipotecas sejam, em sua maioria, tipos de empréstimos bem definidos e padronizados, existem alguns fatores que podem afetar os valores de pagamento que serão oferecidos a você:

  • Tamanho do adiantamento. Antes de começar a pagar as prestações mensais da hipoteca, você dá uma entrada. Isso significa que você paga antecipadamente uma quantia combinada de dinheiro para garantir o empréstimo. Pagamentos de entrada maiores significam que o investimento é menos arriscado para o credor, então eles geralmente oferecem taxas de juros melhores do que se você fizesse um pequeno pagamento. Se você fizer um pagamento inicial de menos de 20 por cento do preço da casa, normalmente precisará pagar um seguro hipotecário para proteger o credor contra inadimplência: seguro hipotecário privado (PMI) ou prêmios de seguro hipotecário (MIP).
  • Pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito é uma avaliação de seu histórico de crédito para determinar se você é um tomador de empréstimo confiável, ou seja, se você tem experiência em empréstimos com cartões de crédito e se paga seus empréstimos dentro do prazo. Pessoas com alta pontuação de crédito podem ser aprovadas para melhores taxas de juros para empréstimos hipotecários, enquanto aqueles com pontuação de crédito mais baixa podem receber ofertas de taxas de juros mais altas.
  • O mercado de dívidas. O mercado de dívida é a parte da economia que se preocupa com a tomada e a concessão de empréstimos e flutua com as mudanças na economia: inflação, deflação, mercado imobiliário e política fiscal e monetária promulgada por governos e bancos centrais. Embora você não possa controlar o mercado de dívida, existem consultores financeiros que podem prever o mercado e recomendar os melhores momentos para comprar.

Quer aprender mais sobre economia e negócios?

Aprender a pensar como um economista requer tempo e prática. Para o vencedor do Prêmio Nobel Paul Krugman, a economia não é um conjunto de respostas - é uma forma de entender o mundo. Na DivaDiscover de Paul Krugman sobre economia e sociedade, ele fala sobre os princípios que moldam as questões políticas e sociais, incluindo o acesso à saúde, o debate tributário, a globalização e a polarização política.

Quer aprender mais sobre economia? O DivaDiscover Annual Membership oferece vídeo-aulas exclusivas com mestres economistas e estrategistas, como Paul Krugman.