Quando os mutuários assumem uma hipoteca com taxa ajustável de 5/1 (5/1 ARM), eles garantem uma taxa de juros favorável por cinco anos.

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O que é um ARM 5/1?

Um ARM 5/1 é uma taxa ajustável hipoteca empréstimo que oferece aos compradores de imóveis uma taxa de juros fixa para os primeiros cinco anos do prazo do empréstimo. Após o período fixo de cinco anos acabar, a taxa ARM de 5 anos aumenta para uma taxa variável com base nas condições de mercado.

A taxa de juros de um empréstimo hipotecario 5/1 ARM pode aumentar ao longo da vida do empréstimo (normalmente 15, 20 ou 30 anos no total), mas vem com certas proteções para os mutuários. A Federal Housing Authority (FHA) estipula que os credores hipotecários só podem realizar um ajuste de taxa por ano. Esse tipo de empréstimo também vem com um limite vitalício para alterações de taxas. E embora esse tipo de hipoteca normalmente produza taxas de juros mais altas após o período introdutório, ele também pode se ajustar a uma taxa de juros mais baixa, dependendo das tendências do mercado de empréstimos imobiliários.

3 vantagens de um ARM 5/1

Os proprietários que buscam construir uma casa própria pela primeira vez podem se beneficiar de uma hipoteca 5/1 da ARM, desde que aproveitem ao máximo a baixa taxa durante o período inicial. Os benefícios claros do produto de empréstimo 5/1 ARM são:

  1. Baixa taxa de juros inicial: O produto de empréstimo 5/1 ARM vem com uma baixa taxa de juros de hipoteca no início do contrato. Durante este período de taxa introdutória, os proprietários podem esperar um pagamento mensal mais baixo da hipoteca do que uma hipoteca de taxa fixa.
  2. Bom para propriedade de curto prazo: Se você planeja lançar sua casa ou vendê-la durante os primeiros cinco anos de propriedade, você nunca terá que lidar com as taxas de juros variáveis ​​que virão posteriormente no contrato de empréstimo. Você pode aproveitar os baixos pagamentos mensais por alguns anos e ir para sua próxima casa antes que as taxas de juros mais altas apareçam.
  3. Mais fácil de pagar o principal mais cedo: Na compra de uma casa, o valor do empréstimo é o principal que você deve ou o preço da casa que você concordou ao comprá-la do vendedor. Você paga imediatamente parte desse principal com o seu pagamento inicial, mas o valor restante está sujeito a juros. As taxas baixas no início de uma hipoteca ARM 5/1 podem permitir que você pague mais do principal mais cedo. Dessa forma, quando as taxas mais altas entrarem em vigor, você estará pagando juros sobre um número base mais baixo.
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3 Desvantagens de um ARM 5/1

Embora um ARM 5/1 possa atender às necessidades de alguns compradores de casas, essas hipotecas não são para todos. Algumas desvantagens principais incluem:

  1. Não é ideal para casa própria de longo prazo: Se você planeja ficar em sua casa recém-adquirida por muitos anos, poderá pagar menos juros com uma hipoteca de longo prazo com taxa fixa. As economias que você obtém com um ARM 5/1 vêm nos primeiros cinco anos de propriedade, mas essas economias podem diminuir com o tempo, à medida que as taxas aumentam. Uma hipoteca de taxa fixa é estável e mais previsível ano a ano.
  2. Refinanciamento caro: É tecnicamente possível refinanciar - ou substituir seu empréstimo 5/1 ARM por um novo empréstimo - quando a taxa aumenta. Infelizmente, o refinanciamento de uma hipoteca, nesse caso, vem com altos custos de fechamento, que podem chegar a 6% do valor devido.
  3. Imprevisibilidade: Após cinco anos, o 5/1 ARM torna-se uma hipoteca com taxa ajustável e esses produtos de empréstimo podem oferecer surpresas desagradáveis ​​aos tomadores de empréstimos. Se sua taxa de hipoteca aumentar e você não puder pagar seus pagamentos mensais em dia, sua pontuação de crédito será prejudicada. Se você parar de pagar por completo, corre o risco de perder sua casa.

5/1 ARM vs. 7/1 ARM: Qual é a diferença?

Um empréstimo ARM 7/1 funciona da mesma forma que um empréstimo ARM 5/1. Ambas as opções de empréstimo começam com uma hipoteca de taxa fixa que se torna variável após alguns anos. O processo de originação também é o mesmo para os dois tipos de empréstimo, mas existem duas diferenças principais.

  • Termo de taxa fixa: Um ARM 5/1 mantém uma taxa fixa por cinco anos antes de mudar para uma hipoteca de taxa ajustável (que vem com um teto de taxa). Com um ARM de 7/1, o empréstimo de taxa fixa expira após sete anos.
  • Economia de taxas: Um ARM 5/1 oferece uma taxa de hipoteca inicial mais baixa do que um ARM 7/1. Enquanto os mutuários desfrutam de dois anos extras com desconto sob um ARM 7/1, essa economia será mais modesta de ano para ano em comparação com um ARM 5/1.

Uma nota sobre investimento imobiliário

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